Mange danskere har et stort boliglån, der koster penge måned efter måned. Hvad de færreste ved er, at en omlægning af lånet kan spare dig mange penge, særligt i disse tider med rekordlave renter.
Timingen har sjældent været bedre og de fleste boligejere har store besparelser at gøre sig, ved at foretage en låneomlægning. Det er klart, at selve omlægningen koster en del af gennemføre, men det er noget der indregnes i omlægningen. Så du skal ikke have penge op ad lommen. Du kan derimod forvente væsentlig færre renteomkostninger i den resterende løbetid.
Er du én af mange med eget hus og boliglån, så bør du helt sikkert få gennemtjekket de potentielle besparelser.
Sådan foregår omlægning af boliglån
Omlægning af boliglån starter generelt med at du tager en snak med din bankrådgiver om dit ønske og om dine muligheder. De vil være ret forskellige, alt efter hvad dit udgangspunkt er.
Om du har købt din første bolig for tre år siden, og har en realkreditrente på 2,5% eller om du har købt bolig for ti år siden, hvor din rente måske er væsentlig lavere.
Hovedreglen er, at jo højere din rente er på realkredit -og boliglån, desto flere penge kan der spare ved en omlægning.
En omlægning indebærer typisk at du ændrer dit nuværende boliglån. Det kan være løbetiden eller ydelsen justeres, at du går fra variabel til fastforrentet lån, eller omvendt.
Snakken med bankrådgiveren er god, fordi vedkommende vil kende dig og dit udgangspunkt ret indgående, og derudfra kunne vurdere dine muligheder.
Kan det betale sig?
Det er ikke altid det kan betale sig, men specielt med de aktuelle renteniveauer, bør det være tilfældet for de fleste danskere. Langsigtet vil du spare penge ved at omlægge dit boliglån, men husk på at banken også tjener penge ved at omlægningen.
Eksempel 1
De samlede omkostninger beløber sig eksempelvis til 35.000 kr., men hvis du sparer 130.000 kr. i omkostninger over den næste årrække, er det jo en win-win situation for begge parter.
Du vil derfor ofte opleve at bankrådgiveren er meget hjælpsom og interesseret i at undersøge, om det giver meningen at foretage omlægningen. Det skal understreges, at det ikke altid er muligt at spare nok på at omlægge boliglån, hvorfor det så er bedre at lade vær.
Eksempel 2
For mens eksempel 1 gav en positiv difference, kan et eksempel med en pris på 35.000 kr. og en besparelse på 40.000 kr. gøre det til en mere tvivlsom beslutning. Der skal være noget at hente, før det giver mening, men det kan din bank helt sikkert gøre dig klogere på.
Kan banklånet ændres til realkreditlån?
Det er ligeledes værd at overveje, om du kan slå to fluer med ét smæk. I de seneste år er boligpriserne steget meget de fleste steder i landet, det kan endda være du har været i gang med en renovering af lejlighed eller hus.
I begge tilfælde kan du have opbygget en høj friværdi, der enten helt eller delvist overstiger dit banklån. Særligt hvis friværdien er højere end banklånets tilbageværende sum, bør du samtidig få ændret banklånet til realkredit. På den måde får du afviklet det “dyre” banklån, mens realkreditten altid står til en væsentlig lavere rente.
Overvej begge scenarier og muligheder, for det kan gøre en stor forskel for din privatøkonomi over de næste 10-20 år. Samtidig er denne omlægning en god anledning til både at justere ydelse og løbetid, såfremt det ønskes.